4月初银行业绩交流会密集召开。在此期间，“提前还房贷”成为各家高管汇报的高频词。综合各家高管和年报数据来看，2023年银行提前按揭还款规模增加比例较高，且进入2024年该趋势仍在。
财联社记者梳理发现，除尚未发布年报的华夏银行、浦发银行外，剩余的上市国有大行和股份行2023年个人住房贷款规模增长相对乏力。上一年，国有六大行的个人住房贷款余额合计达26.43万亿元，较2022年减少5166.26亿元。8家上市股份制银行的个人住房贷款余额合计达5.1961万亿元，仅3家股份制银行个人住房贷款余额同比增长。总的来说，除邮储、中信、平安、浙商四家之外，其余全国性银行个人房贷余额全部缩水。
2024年，“提前还房贷”这一趋势依旧存在。有华南国有大行人士近日告诉财联社记者，受存款利率下行，理财产品收益波动等因素影响，目前居民提前还房贷的需求依旧不减。不过，也有业内人士指出，一季度相关需求环比有所下降。
多家银行加大个人住房贷款投放力度，然规模依旧收缩
除邮储银行外，工、农、中、建、交五大行的个人住房贷款余额均同比减少。其中，农业银行的个人住房贷款余额减少1757.81亿元，受影响程度最大。
对比国有大行，股份制银行个人住房贷款余额整体规模有限，因此减少规模亦有限。其中，中信银行、平安银行和浙商银行的个人住房贷款分别为1.003万亿元、3035.68亿元、1378.53亿元，同比增加2.82%、6.72%、28.54%。此外，招商银行、兴业银行、光大银行、渤海银行和民生银行5家银行的个人住房贷款余额同比来看小幅下降。
多家银行的个人住房贷款余额有所减少，但投入力度却不减。这也反映出，居民“提前还房贷”的意愿依旧强烈。
比如，农业银行2023 年的个人住房贷款投放 7810 亿元，较上年多投放178亿元；兴业银行也在年报中表示，受房地产市场整体变化影响，个人购房按揭贷款余额较上年末下降 1.95%至10,759.15亿元，但同期投放规模同比增长 30%。
民生银行副行长林云山在上述业绩交流会上也表示，2023年投放个人住房贷款825.01亿元，同比多投放124.74亿元，增幅17.81%。“民生银行在二手楼的贷款投放实现了倍增。但是在比较快的按揭投放的情况下，按揭余额依然是出现了负增长。”
林云山进一步表示，2023年民生银行提前按揭还款规模增加比例较高。他指出，存量首套个人住房贷款利率调整如期进行，同时LPR下调、存量按揭贷款重新定价等因素一定程度上带来了按揭贷款的规模增长的压力和收益率下行的压力。
“提前还房贷”趋势依旧显著 但有银行称一季度规模有所下降
“进入2024年以来（提前还房贷）这个趋势还在。”林云山亦表示，民生银行按揭贷款余额和按揭占整个贷款的比例，相比同业并不算高。而在这个水平上，预计2024年按揭提前还款跟重定价会影响到当年的收入在18亿元水平。
“建行前三个月房贷提前还款的规模较去年四季度有所下降。”建设银行副行长李运4月2日表示，去年存量房贷利率调整减少了客户的房贷支出，这从一定程度上有助于降低客户提前还房贷的意愿。李运还指出，今年3月份以来，该行住房按揭贷款，特别是二手房按揭贷款受理规模环比有所回升。
需要关注的是，5年期以上LPR报价下降，或进一步影响存量房贷规模。人民银行2月更新5年期以上贷款市场报价利率（LPR），报价为3.95%，较上次下降0.25个百分点。而5年期以上LPR是中长期企业贷款和个人住房贷款定价的主要参考基准。5年期以上LPR的下调，也意味着存量房贷利率将迎来新一轮调整。
LPR下行，不仅影响居民提前还贷的意愿，也对银行的净息差造成一定的挑战。对此，交通银行首席风险官刘建军近日回应，初步测算看，这对交行净息差的影响是可控的。他表示：“2月5年期以上LPR下调25个基点至3.95%如何杠杆炒股，为LPR改革以来最大的降幅，这将拉低个人住房贷款和对公长期限贷款的平均收益水平。事实上大家都认为这次非对称下调主要是为了进一步支持房地产平稳健康发展，如果个人房贷规模逐步趋稳，将有利于收益率相对比较高的连带业务的占比提升。”
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